هل القرض يرفع أو ينقص نقاط سِمة؟ الحقيقة الكاملة في السعودية 2025

 

واحد من أكثر الأسئلة انتشارًا في السعودية هو:

“لو أخذت قرض، هل سِمتي بتتحسن أو بتسوء؟”

الجواب المختصر:

القرض ممكن يرفع نقاط سِمة أو ينقصها… حسب تصرفك أنت.

كثير ناس تنرفض طلباتهم لأن عندهم فهم خاطئ عن القروض وتأثيرها على السجل الائتماني.
في هذا المقال بنوضح الحقيقة كاملة، بدون تسويق ولا وعود، وبأسلوب عملي يخليك تعرف متى القرض يخدمك ومتى يدمّرك ماليًا.

أولًا: ما هي سِمة وكيف تحسب نقاطك؟

سِمة هي الجهة المسؤولة عن السجل الائتماني في السعودية.
نقاطك الائتمانية تعتمد على عدة عوامل، أهمها:

• الالتزام بالسداد

• عدد القروض والبطاقات

• نسبة استخدام البطاقة الائتمانية

• عدد الاستعلامات

• مدة تاريخك الائتماني

كل حركة مالية تسويها تقريبًا تنعكس في تقرير سِمة.

ثانيًا: متى القرض ينقص نقاط سِمة؟

القرض ما ينقص نقاطك تلقائيًا، لكن ينقصها في الحالات التالية:

1) التأخير في السداد

حتى لو التأخير يوم أو يومين، يتم تسجيله.
التأخير المتكرر يعتبر من أسوأ الأشياء لسِمتك.

2) كثرة الاستعلامات خلال فترة قصيرة

التقديم على أكثر من بنك أو شركة تمويل خلال شهر واحد
→ يعطي انطباع أنك محتاج سيولة بشكل طارئ
→ ينقص نقاطك.

3) قسط أعلى من قدرتك

إذا نسبة القسط من راتبك عالية، البنوك تعتبرك مخاطرة أعلى.

4) أخذ قرض مع بطاقات مستخدمة بالكامل

قرض + بطاقة مستخدمة بنسبة 80%
= ضغط ائتماني عالي
= نقاط أقل.

ثالثًا: متى القرض يرفع نقاط سِمة؟

هنا النقطة اللي كثير ما يعرفها 👇
القرض ممكن يرفع سِمتك بشكل ممتاز إذا استخدمته صح.

1) الالتزام بالسداد الشهري

كل دفعة تسددها بوقتها = نقطة إيجابية.

2) قرض بقسط مريح

قسط أقل من 30–40% من راتبك
يعني أنك قادر على الإدارة المالية.

3) مدة سداد منتظمة

القرض طويل المدة مع التزام ممتاز
يبني سجل ائتماني قوي جدًا.

4) عدم وجود تأخير أو تعثر

حتى قرض واحد فقط، لو التزمت فيه سنة كاملة
يرفع ثقة البنوك فيك.

رابعًا: هل القرض أفضل من البطاقة الائتمانية لسِمة؟

في كثير حالات… نعم.
السبب:

• القرض قسطه ثابت

• البطاقة متغيرة وتغري بالاستخدام

• استخدام البطاقة بنسبة عالية يضر أكثر

لكن:

• بطاقة واحدة مستخدمة أقل من 30%

• قرض منتظم
  = وضع ممتاز.

خامسًا: تأثير الاستعلامات الائتمانية

كل ما تقدّم على:

• قرض

• بطاقة

• تمويل

ينسجل استعلام في سِمة.

القاعدة:

• استعلام واحد = تأثير بسيط

• 3–4 استعلامات خلال شهر = تأثير سلبي واضح

لذلك:

• اختر جهة واحدة

• لا تقدّم عشوائي

• انتظر النتيجة

سادسًا: هل سداد القرض مبكرًا يرفع سِمة؟

ليس دائمًا.

✔️ إيجابي إذا:

• كان عندك التزام طويل

• سددت فترة ثم أنهيته

❌ سلبي إذا:

• أخذت قرض وسددته مباشرة

• بدون تاريخ سداد كافي

سِمة تحب الاستمرارية أكثر من السرعة.

سابعًا: مثال واقعي يوضح الصورة

شخص راتبه 8000 ريال:

الحالة الأولى:

• قرض بقسط 2500

• التزام ممتاز

• بدون بطاقات مستخدمة

➡️ نقاط سِمة ترتفع خلال 6–12 شهر.

الحالة الثانية:

• قرض بقسط 3000

• بطاقة مستخدمة 90%

• تأخير مرتين

➡️ نقاط سِمة تنخفض رغم وجود قرض.

ثامنًا: أخطاء شائعة تدمّر سِمة مع القروض

• التقديم على أكثر من جهة

• تجاهل موعد السداد

• استخدام البطاقة بعد أخذ القرض

• اختيار قسط أعلى من القدرة

• عدم قراءة العقد

أغلب المشاكل ما تكون من القرض نفسه، بل من سوء الإدارة.

تاسعًا: كيف تأخذ قرض بدون ما تضر سِمتك؟

اتبع هذه الخطوات:

1. خفّض استخدام البطاقة إلى أقل من 30%

2. أوقف أي تقديم آخر 30 يوم

3. اختر قسط مريح

4. سدّد قبل الموعد بـ 3–5 أيام

5. لا تفتح بطاقة جديدة مع القرض

بهذه الطريقة، القرض يتحول من خطر إلى أداة بناء.

عاشرًا: متى القرض يكون فكرة سيئة؟

• إذا دخلك غير ثابت

• إذا عندك تأخيرات سابقة

• إذا ناوي تستخدم القرض للاستهلاك فقط

• إذا ما عندك خطة واضحة

في هذه الحالات، الأفضل تنتظر وترتب وضعك.

الخلاصة

القرض مو عدو لسِمة ولا صديق دائم.
هو أداة…
إما تبني فيها سجل ائتماني قوي
أو تدمّر فيها فرصك المستقبلية.

الفرق دائمًا في سلوكك المالي.